Qué es la TAE y en qué se diferencia del TIN
Si has visto un anuncio de un préstamo o un depósito, habrás encontrado dos siglas: TIN y TAE. Parecen lo mismo, pero miden cosas distintas, y confundirlas es una de las causas más habituales de comparar mal dos ofertas.
Qué es el TIN
El TIN es el tipo de interés nominal anual. Indica el porcentaje de intereses que se aplica sobre el capital durante un año, sin tener en cuenta cuándo se pagan esos intereses ni otros costes. Es el dato que se usa para calcular la cuota de un préstamo. Un préstamo al 6 % de TIN aplica cada mes un 0,5 % sobre el capital pendiente.
Qué es la TAE
La TAE es la tasa anual equivalente. Pretende expresar el coste anual real de un préstamo, o el rendimiento anual de un producto de ahorro, incorporando dos elementos que el TIN deja fuera: la frecuencia con la que se pagan o cobran los intereses y determinados gastos asociados. Su utilidad es permitir comparar ofertas con distintas condiciones usando una misma vara de medir.
Por qué la TAE suele ser mayor que el TIN en un préstamo
Hay dos razones. La primera es el calendario de pagos. Con un TIN del 6 % y cuotas mensuales, cada mes pagas intereses, así que el efecto compuesto eleva el coste anual a un 6,17 %. La segunda son las comisiones. Imagina un préstamo de 10.000 € a 60 meses con TIN del 6 %: la cuota es de unos 193,33 € y la TAE sin comisión es de aproximadamente el 6,17 %. Si añade una comisión de apertura del 2 % (200 €), la TAE sube a cerca del 7,06 %. El tipo nominal es el mismo, pero el préstamo es más caro porque recibes 9.800 € efectivos y devuelves lo mismo.
Dos ofertas, un ejemplo
Compara dos préstamos de 10.000 € a 60 meses. La oferta A tiene un TIN del 6 % sin comisión: cuota de unos 193,33 €, coste total en intereses de unos 1.600 €. La oferta B tiene un TIN del 5,5 % con una comisión de apertura del 2 %: cuota de unos 191,01 € y unos 1.461 € de intereses, más 200 € de comisión, es decir, unos 1.661 € en total. La TAE de B es de aproximadamente el 6,53 %, superior a la de A. A primera vista B parece mejor por su TIN más bajo, pero A sale más barata. La TAE ayuda a verlo.
La TAE en productos de ahorro
En un depósito, la TAE indica el rendimiento anual incluyendo el efecto de cobrar los intereses con periodicidad. Dos depósitos con el mismo TIN pueden tener TAE diferente si uno paga intereses cada mes y el otro al vencimiento. Recuerda que esa TAE es bruta: los intereses tributan en el IRPF, como explica la guía sobre impuestos de intereses y depósitos.
Limitaciones de la TAE
La TAE no es perfecta. En préstamos de tipo variable, solo puede calcularse con el tipo vigente, de manera que no predice cambios futuros. Además, no siempre incluye todos los costes: por ejemplo, ciertos seguros que el banco no impone pero que tú contratas, o comisiones que pueden aparecer después. Por eso conviene mirar siempre el coste total en euros y las condiciones concretas.
Cómo usarla en la práctica
Usa la TAE para comparar ofertas parecidas de importe y plazo, y después revisa el coste total y las condiciones. Puedes estimar la TAE con comisión en la calculadora de préstamo personal. Si algo no te cuadra, pide a la entidad el desglose por escrito.