Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre y hasta cuánto
Cuando dejas dinero en un banco, confías en que estará disponible cuando lo necesites. Para reforzar esa confianza, en España existe un sistema de protección de los depósitos: el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD). Conocer su alcance te ayuda a decidir cómo repartir tus ahorros.
Qué es el FGD
El FGD es una entidad que, si un banco, caja o cooperativa de crédito adherido entra en una situación en la que no puede devolver los depósitos, paga a los clientes hasta el límite que fija la normativa. Se financia con aportaciones de las propias entidades, no con dinero del cliente. La normativa responde a la regulación europea de garantía de depósitos, de modo que existe un nivel de protección similar en los países de la Unión Europea.
Cuánto protege
La cobertura general es de 100.000 euros por titular y por entidad. Esto tiene varias implicaciones.
Primero, el límite es por persona: si tienes una cuenta y un depósito en el mismo banco, se suman para calcular los 100.000 €. Segundo, es por entidad: si tienes 80.000 € en un banco y 80.000 € en otro, ambos importes están protegidos porque cada uno queda por debajo del límite. Tercero, en una cuenta con varios titulares, el saldo se reparte entre ellos a efectos del límite; en una cuenta de dos titulares, cada uno estaría cubierto por su parte.
Un detalle importante: algunas marcas comerciales pertenecen a la misma entidad o al mismo grupo con una sola licencia. En ese caso se considera la misma entidad a efectos del límite. Antes de repartir tus ahorros entre dos nombres comerciales, comprueba si son entidades independientes. Puedes consultarlo en la web del FGD o del Banco de España.
Ejemplo
Imagina que tienes 70.000 € en una cuenta y 50.000 € en un depósito a plazo en el mismo banco. Suman 120.000 €. Si el banco no pudiera devolverlos, la garantía cubriría 100.000 € y los 20.000 € restantes quedarían fuera. Si hubieras puesto 60.000 € en un banco y 60.000 € en otro, el total estaría cubierto.
Qué productos cubre
Cubre, en general, los saldos de cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo, tanto en euros como en otras divisas, además de los intereses devengados hasta cierto momento. Existen exclusiones y condiciones para determinados titulares y productos, por lo que conviene consultar la información oficial.
Qué no cubre
El FGD no protege inversiones. Esto incluye fondos de inversión, acciones, bonos, participaciones preferentes y otros valores. Estos productos pueden perder valor por la evolución de los mercados, y los fondos se mantienen separados del patrimonio del banco, pero no están garantizados por el FGD. Algunos servicios de inversión cuentan con otro sistema de protección distinto, con sus propias reglas. Si tienes dudas sobre un producto, pregunta a tu entidad en qué categoría está.
Qué hacer en la práctica
Más allá de la cobertura, aplica criterios prudentes. Comprueba que tu entidad esté adherida al FGD. No superes el límite con una sola entidad si puedes evitarlo. Y mantén controlados tus saldos: las cuentas con poco uso pueden acumular dinero sin que te des cuenta. Para el fondo de emergencia, la protección de los depósitos es uno de los motivos por los que las cuentas bancarias son una opción habitual.
Y los intereses
Recuerda que los intereses que cobres por los depósitos tributan. En la guía sobre impuestos de intereses y depósitos tienes los tramos y ejemplos.