Calculadora de hipoteca: cuota mensual e intereses
Introduce el capital, el tipo de interés y el plazo para ver cuánto pagarás cada mes y cuántos intereses suma la hipoteca.
Qué calcula esta herramienta
La calculadora obtiene la cuota mensual de un préstamo hipotecario con cuota constante, que es el sistema de amortización más habitual en España y se conoce como sistema francés. Además de la cuota, muestra el total que devolverás al banco, los intereses que pagarás en conjunto y un cuadro por años con la parte de cada año que va a intereses y la parte que reduce la deuda.
Cómo se hace el cálculo
La fórmula es la siguiente: cuota = capital × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde r es el tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n es el número total de cuotas. Si el tipo fuese 0 %, la cuota sería simplemente el capital dividido entre el número de meses.
Un ejemplo con números redondos: para un préstamo de 150.000 € al 3 % a 25 años, el tipo mensual es 0,25 % y hay 300 cuotas. La cuota resultante es de unos 711,32 €. En total devolverías unos 213.395 €, es decir, unos 63.395 € de intereses.
Cómo leer el cuadro de amortización
En los primeros años de una hipoteca, la mayor parte de la cuota se destina a intereses, porque el capital pendiente es alto. Con el tiempo ocurre lo contrario: los intereses bajan y la parte que amortiza capital crece. Por eso amortizar de forma anticipada al principio ahorra mucho más que hacerlo al final. Si quieres comparar esa opción, usa la calculadora de amortización anticipada.
Qué no incluye
El resultado solo recoge capital e intereses. No incluye los seguros que el banco pueda exigir o bonificar, las comisiones, los gastos de formalización ni los impuestos de la compra. Tampoco contempla que el tipo cambie, algo que sí ocurre en las hipotecas variables y mixtas: en ese caso, la cuota se recalcula cuando se revisa el tipo. Para entender mejor esas diferencias, consulta la guía sobre hipoteca fija, variable o mixta.
Consejos para usarla bien
- Prueba varios plazos: alargar de 25 a 30 años baja la cuota, pero aumenta mucho los intereses totales.
- Usa el TIN, no la TAE. La TAE incluye otros costes y daría una cuota algo mayor que la real.
- Pide siempre a tu banco la ficha europea de información normalizada (FEIN), que es el documento oficial con las condiciones exactas de tu oferta.
- Comprueba que la cuota no supera un porcentaje razonable de tus ingresos netos; muchos expertos recomiendan no pasar de un tercio.
Preguntas frecuentes
¿Qué tipo de interés debo introducir?
El tipo de interés nominal anual (TIN) de tu oferta. En una hipoteca variable, suma el diferencial al índice vigente (por ejemplo, el euríbor) para obtener el TIN actual.
¿Por qué el total que devuelvo es tan superior al capital?
Porque pagas intereses durante todo el plazo. Cuanto mayor es el plazo y el tipo, mayor es esa diferencia.
¿Sirve para hipotecas variables?
Sirve para estimar la cuota con el tipo actual. Cuando el tipo se revisa, la cuota cambia y tendrás que volver a calcularla con el capital pendiente y los años que queden.