Calculadora de amortización anticipada: ¿reducir cuota o plazo?
Introduce tu hipoteca y la cantidad que quieres adelantar para comparar las dos opciones.
Qué es amortizar anticipadamente
Amortizar anticipadamente es devolver al banco parte del capital pendiente antes de lo previsto. Al tener menos deuda, pagas menos intereses. Cuando haces una amortización parcial, normalmente puedes elegir entre dos opciones: mantener el plazo y bajar la cuota, o mantener la cuota y acortar el plazo.
Qué compara esta calculadora
La herramienta toma tu capital pendiente, el tipo y los meses que quedan, calcula tu cuota actual y simula las dos opciones. Para cada una indica la cuota resultante, el plazo restante, los intereses que seguirás pagando y el ahorro frente a no amortizar.
Ejemplo: capital pendiente de 100.000 € al 3 % con 240 meses por delante (cuota de unos 554,60 €). Si adelantas 20.000 €:
- Reduciendo la cuota, pasas a pagar unos 443,68 € durante los mismos 240 meses, y ahorras unos 6.620 € en intereses.
- Reduciendo el plazo, mantienes los 554,60 € pero terminas en 180 meses, es decir, 5 años antes, y ahorras unos 13.276 € en intereses.
Por qué reducir el plazo ahorra más
Al mantener la cuota, sigues amortizando capital a buen ritmo y los intereses dejan de acumularse antes. Por eso, en términos de ahorro de intereses, reducir plazo casi siempre gana. Reducir cuota, en cambio, te da más holgura mensual, algo muy valioso si tus ingresos son inestables o tienes otras deudas. Más detalles en la guía de amortizar la hipoteca reduciendo cuota o plazo.
Qué debes comprobar antes
- La comisión por amortización anticipada que figure en tu contrato. La normativa limita estas comisiones, y su cuantía depende del tipo de hipoteca y del momento.
- Si tienes un fondo de emergencia suficiente después de entregar el dinero. Una vez entregado, recuperar ese dinero es muy difícil.
- Si hay alternativas mejores para ese dinero, como saldar antes deudas con interés más alto.
El cálculo no incluye comisiones ni posibles cambios de tipo de interés. Consulta tu contrato y a tu entidad.
Cuándo suele convenir cada opción
Reducir plazo suele ser atractivo si tu situación es estable y quieres pagar menos intereses y liberarte de la deuda antes. Reducir cuota suele convenir si necesitas más margen en tu presupuesto mensual, si tus ingresos fluctúan o si prefieres conservar flexibilidad. También es posible combinar ambas ideas: reducir plazo y, si algún día lo necesitas, volver a negociar con el banco una ampliación.
Un detalle importante sobre los intereses
La cantidad que ahorras depende de cuándo amortizas. Una entrega en los primeros años ahorra mucho más que la misma entrega al final, porque evita más meses de intereses. Si tu hipoteca tiene un tipo fijo bajo, quizá te interese más invertir ese dinero o reforzar tu fondo de emergencia. Si el tipo es alto, amortizar suele ser una forma segura de obtener una rentabilidad equivalente a ese tipo de interés.
Preguntas frecuentes
¿Qué conviene más, reducir cuota o plazo?
Para ahorrar más intereses, reducir plazo. Para ganar liquidez mensual, reducir cuota. La mejor opción depende de tu situación.
¿La calculadora incluye comisiones?
No. Revisa tu contrato: la comisión, si existe, restaría parte del ahorro.
¿Sirve para hipotecas variables?
Sirve como aproximación con el tipo actual, pero la cuota real cambiará cuando se revise el tipo.