Cuánto ahorrar al mes: la regla 50/30/20 y alternativas
No existe una cifra de ahorro mensual válida para todo el mundo. Depende de tus ingresos, tus gastos fijos, tu situación familiar y tus objetivos. Aun así, hay reglas sencillas que sirven como punto de partida.
La regla 50/30/20
Esta regla, divulgada por la senadora y profesora estadounidense Elizabeth Warren en un libro de finanzas personales, propone repartir los ingresos netos mensuales en tres bloques: el 50 % para necesidades, el 30 % para deseos y el 20 % para ahorro y devolución de deudas.
Las necesidades incluyen lo imprescindible: vivienda, suministros, comida básica, transporte, seguros y cuotas de deudas obligatorias. Los deseos abarcan ocio, restaurantes, viajes y compras no esenciales. El 20 % restante se destina a construir un colchón, a metas futuras o a amortizar deudas.
Ejemplo: con unos ingresos netos de 1.800 € al mes, la regla sugiere unos 900 € para necesidades, 540 € para deseos y 360 € para ahorro y deudas.
Cuando la regla no encaja
En muchas ciudades españolas, la vivienda por sí sola supera el 30 % de los ingresos, y en ese caso las necesidades pueden rondar el 60 % o más. No es un fracaso: la regla es una referencia, no una obligación. Si no llegas al 20 %, empieza con lo que puedas, aunque sea el 5 % o el 10 %, y aumenta el porcentaje cuando mejore tu situación. Lo importante es crear el hábito.
Un método alternativo: pagarte primero
En lugar de ahorrar lo que sobra a fin de mes, que suele ser poco o nada, reserva primero una cantidad fija el día que cobras, mediante una transferencia automática a una cuenta separada. Después ajusta el gasto al resto. Este orden cambia el comportamiento sin exigir más fuerza de voluntad.
De la meta a la cuota mensual
Una forma práctica de decidir cuánto ahorrar es partir de una meta con fecha. Si quieres reunir 20.000 € en 5 años y ya tienes 2.000 €, sin rentabilidad necesitas 300 € al mes. Con una rentabilidad modesta del 2 % anual efectivo, bastan unos 282 € mensuales. Puedes probar tus propias cifras en la calculadora de ahorro por objetivo.
Otro ejemplo: ahorrar 300 € al mes durante 10 años, sin rentabilidad, suma 36.000 €. Con rentabilidad positiva, la cifra final sería mayor, pero lo relevante es ver que una cantidad aparentemente modesta se convierte en un patrimonio apreciable con constancia.
Orden recomendado de prioridades
Con el dinero que apartas conviene seguir un orden razonable:
- Primero, un fondo de emergencia que cubra imprevistos.
- Después, saldar deudas con intereses altos, que suelen costar más de lo que cualquier ahorro rinde.
- A continuación, objetivos a medio plazo, como una entrada, estudios o un coche.
- Por último, el ahorro a largo plazo, como la jubilación, donde el interés compuesto tiene más tiempo para trabajar.
Cómo encontrar dinero para ahorrar
Revisa tres frentes. Las suscripciones y servicios que apenas usas, que suelen sumar más de lo que parece. Los gastos hormiga, pequeños pero frecuentes, como cafés o compras impulsivas. Y los contratos recurrentes, como seguros, telefonía o energía, que a menudo pueden renegociarse o cambiarse por otros más baratos. Un repaso anual de estos gastos suele liberar una cantidad apreciable.
Hazlo medible
Revisa tu plan cada trimestre: ¿has cumplido el ahorro previsto? ¿Han cambiado tus ingresos o gastos? Ajustar con frecuencia evita abandonar el plan por frustración.